Távolinak tűnik, de már most gondolnod kell rá! Mi az?

Adunk egy kis segítséget:

Ez a “valami” az aktív, munkával töltött éveid után jön. Lehet, hogy távoli, és kicsit talán bizonytalannak, ködösnek tűnik, de biztos lehetsz benne, hogy téged is utolér.

Kitaláltad, mi lehet ez? Bizony, a nyugdíjas évek! 

Tudom, hogy nem nyugdíjasok még a szüleid sem, ezért még nem igazán gondolsz erre. Azonban, ahogy nekik, úgy neked is el kell kezdened gondoskodni magadról, amint munkába állsz. 

Persze teljesen érthető, ha most még nem ez foglalkoztat. Hiszen ott van az egyetem, vagy épp valamilyen szakma megszerzése, ezután pedig a munka, majd az egzisztencia:  biztosan te is szeretnél lakást, autót, menő bútorokat, majd pedig családot.

De gondolj csak bele, az államtól érkező nyugdíjunk nagy valószínűséggel már csak minimális összegű lesz, sőt, legrosszabb esetben egyáltalán nem is kapunk majd semmit. 

Ezért időskorod anyagi biztonságának eléréséért te magad vagy a felelős! Ahogy életed megannyi területét, ezt is neked kell jól és előrelátóan megoldanod. Minél korábban kezded a takarékoskodást, annál könnyebb és nyugodtabb nyugdíjas éveid lesznek.

Mielőtt azonban megnéznénk, hogy milyen lehetőségeid vannak, nézzük meg, miért is nem várhatsz elegendő nyugdíjat az államtól.

Mi a baj a hazai nyugdíjrendszerrel?

A magyar nyugdíjrendszer az úgynevezett felosztó-kirovó elven működik, vagyis az a pénzmennyiség kerül felosztásra a jelenlegi nyugdíjasok között, amit az állam járulék formájában az éppen aktív kereső korosztálytól elvon. 

Mivel azonban a születések száma folyamatosan csökken, az emberek pedig tovább élnek, így egyre kevesebb munkavállalónak kell eltartania egyre több nyugdíjast. 

Épp ezért a legtöbb szakértő úgy gondolja, hogy a rendszer várhatóan 2040-ig tartható még fenn jelen formájában, ezt követően azonban már jelentősebb problémákba fog ütközni. 

Akkor hogyan tovább?

Az állam többféle eszközzel próbálja egyensúlyban tartani a rendszert, melyek közül az egyik legkézenfekvőbb a nyugdíjkorhatár emelése. Emellett az aktív munkavállalók által befizetett járulékok is emelkednek valamelyest, ami elsősorban a reálbérek növekedésének köszönhető.

Azonban még ez a két tényező sem nyújt elegendő fedezetet a nyugdíjak növelésére, hiszen – ahogyan azt nap mint nap látjuk – az időskori járadékok reálértéke folyamatosan csökken. Egyes számítások szerint néhány év múlva már csak a fizetésünk felét kapjuk majd meg nyugdíjként. 

Tehát mint láthatod, éppen ezért elengedhetetlen, hogy mielőbb elkezdj félretenni. Persze nem kell egyből horribilis összegekre gondolni, kezdheted akár kisebbekkel is – sőt, minél korábban kezdesz el gyűjteni, annál kisebb összeget elegendő félretenni. 

A másik gyakori tévhit, ami miatt – főleg az idősebbek közül – sokan ódzkodnak a nyugdíj megtakarításoktól, hogy mi lesz, ha az állam ezt is elveszi, mint anno a magánnyugdíjpénztárakat.

Manapság azonban ezen nem kell aggódni: a ma elérhető valamennyi nyugdíj-előtakarékossági forma teljesen független az államtól, megtakarításaid a saját számládon gyűlnek, így nem férhet hozzá semmilyen külső fél.

És hogy melyek ezek a nyugdíjcélú megtakarítások, amikről beszéltünk? Nézzük meg most kicsit részletesebben!

Önkéntes nyugdíjpénztár: a legegyszerűbb konstrukció

A szüleidnek minden bizonnyal van (vagy legalábbis volt) önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítása, mivel ezt a konstrukciót a munkáltatók nagy része a béren kívüli juttatások keretében adta korábban.

Az önkéntes nyugdíjpénztárak a ‘90-es években alakultak, így ezek a legrégebb óta működő, nyugdíj előtakarékosságot kínáló pénzintézetek hazánkban. Ha ezt a konstrukciót választanád, akkor az általad vagy a munkahelyed által történő befizetések a saját, egyéni számládon gyűlnének, és kétféleképpen gyarapodnának:

  1. egyrészt a hozamok segítségével,
  2. másrészt a befizetések után járó állami támogatással.

A nyugdíjpénztárak a megtakarításaidat állampapírokba, befektetési jegyekbe, esetleg részvényekbe fektetnék.  A jó hír pedig az, hogy a takarékoskodást az állam is jutalmazza: az adott évben történt egyéni, sőt, 2019-től már a munkáltatói befizetések után is 20 százalékos adóvisszatérítést nyújt. 

Az önkéntes nyugdíjpénztár, az érvényben lévő nyugdíjkorhatár elérésekor fizet. Ugyanakkor a hozamokat már 10 évvel a nyugdíjpénztári számlád megnyitása után felveheted, és még adóznod sem kell utána! A teljes megtakarításod azonban csak minimum 21 év elteltével válik adómentessé.

Nyugdíjbiztosítás: a legnépszerűbb előtakarékossági forma

Ahogy már említettük, több nyugdíjkorhatár emelés is várható még a közeljövőben. Azonban arra is van megoldás, ha később a jelenlegi korhatárnak megfelelően, vagyis 65 évesen szeretnél nyugdíjba vonulni!

Ebben az esetben érdemes megismerkedned a nyugdíjbiztosítások lehetőségeivel. Az elérhető termékek palettája ugyanis igen széles, emellett pedig nagyon kedvelt nyugdíj előtakarékossági forma. 

Ráadásul, mivel jogilag a nyugdíjbiztosítás az életbiztosítás egyik fajtája, emiatt sem a NAV, sem az állam nem férhet hozzá.

A nyugdíjbiztosítás fix, a szerződéskötés napján meghatározott futamidőre kerül megkötésre, mely vagy a szerződés szerinti lejáratkor vagy a nyugdíjba vonuláskor fizet. A többi nyugdíjcélú megtakarításhoz hasonlóan a nyugdíjpénztári befizetések után is jár a 20 százalékos adóvisszatérítés.

A nyugdíjbiztosításoknak két fajtája létezik:

  1. A hagyományos típusra a biztosítók egy fix kamatot garantálnak, amit lejáratkor biztosan megkapsz.
  2. Ennél modernebb konstrukció a befektetési egységekhez kötött, vagy más néven unit-linked nyugdíjbiztosítás, ahol lehetőséged van az általad vállalni kívánt kockázat mértékének kiválasztására. Így akár jóval nagyobb hozamokat is elérhetsz.

Érdemes tehát megfontolni, mint lehetséges opciót, hiszen rengeteg termék közül választhatsz. Ráadásul, ha később KATÁ-s vállalkozáson töröd a fejed, akkor ez az egyetlen módja, hogy igénybe vedd a 20%-os adójóváírást.

Állami nyugdíjkötvény: az állam tervezett megoldása a nyugdíjproblémára

Míg az előző két nyugdíjcélú megtakarítási forma már évek óta létezik, addig az állami nyugdíjkötvény jelenleg még csak egy tervezet. Ami miatt mégis jó, ha erről is tudsz, hogy ez egy tisztán állami alapokon nyugvó, államtól függő nyugdíj előtakarékossági forma, mely kizárólag hosszú távú magyar államkötvénybe fektet.

Várhatóan nem lesz fix havidíja, így akkor és annyit tehetsz majd félre, amennyit éppen az adott hónapban megengedhetsz magadnak.

Az állami nyugdíjkötvény az elérhető információk alapján azoknak lehet majd jó megoldás, akik néhány éven belül mennek nyugdíjba. A többieknek hosszabb távon akár kockázatos is lehet.

Merre tovább?

Amint láthatod többféle lehetőséged is van arra, hogy nyugdíjcélú megtakarítást indíts. Ebben az állam is támogat, hiszen minden évben kiegészíti a befizetéseidet adójóváírás formájában. A hozamokon felül így az éves nyugdíj megtakarításod 20 százalékával (megtakarítástól függően maximum 100-150 ezer forinttal) is nő az általad félretett összeg.  

Ne feledd, saját életedért és nyugodt időskorodért egyedül te magad felelsz! A legjobb, ha minél többet tájékozódsz, és megtalálod az élethelyzeted szempontjából legmegfelelőbb konstrukciót. Így biztos lehetsz benne, hogy minden tőled telhetőt megtettél azért, hogy nyugdíjas éveid is megfelelő anyagi körülmények között teljenek!

Cikkünk szponzorált. 

További cikkek: